近日，山西忻州原平市轩岗镇刘家梁村村民李先生向本网反映，自己在完全不知情、未使用贷款资金的情况下，被中介与五台农村商业银行忻州秀容支行联手办理了一笔20万元的个人信用贷款，全程仅拿到了1万元“好处费”，剩余19万元资金流向不明，疑似被中介与银行内部相关人员瓜分。该事件曝光后，引发当地群众对农信系统风控失守、内外勾结违规放贷的广泛质疑。

村民莫名背上20万贷款，仅得1万好处费

   李先生自己介绍，自己既无固定工作，也没有稳定收入来源，按照正规金融机构信贷审批标准，根本不具备申请20万元大额信用贷款的资格。而在中介的操作下，五台农商行秀容支行未核实身份信息、未核查收入情况、未审查贷款实际用途，仅凭中介提交的材料就完成了审批放款，整个过程风控审核完全“走形式”。

  “我就是配合去签了几个字，以为只是帮朋友做个证明，谁知道竟然是我自己贷了20万。”李先生提起此事仍气愤难平，“下来就给了我1万块钱好处费，剩下19万去哪里了我完全不知道，现在银行天天催我还款，我去哪找这么多钱还？”

经过梳理发现，这并非五台农商行首次曝出“背贷人”问题。早在2025年5月，就有媒体曝光五台县农商银行存在借名贷款“背贷人”现象，相关情况反映至国家金融监督管理总局忻州监管分局后，该局明确回复确认五台农商银行存在违规借名贷款问题，已对相关违规行为立案调查，并将联合多部门开展联动核查。

职业背贷黑产蔓延，基层金融风控漏洞凸显

   事实上，李先生遭遇的“被背贷”，正是近年来在金融领域蔓延的“职业背债人”灰色产业链的典型表现。据业内人士介绍，这类黑产通常以“快速拿钱不用还”为诱饵，吸引无稳定还款能力的普通人出面充当“背债人”，通过和金融机构内部人员勾结，伪造申请材料、绕过风控审批获得大额贷款，最终贷款资金被中介和内部分赃，还款责任全部转嫁到背贷人名下，背贷人仅能拿到少额“好处费”，最终却要承担逾期还款、征信受损、被强制执行等一系列严重后果。

   新华网此前发文指出，当前“职业背债”灰色产业链正从信贷活跃的东部地区向中西部县域蔓延，并且与“首付贷”“经营贷转按揭”等黑灰产相互交织，呈现多点散发、快速扩散的态势。这类问题的出现，根源在于部分基层金融机构贷款审核机制存在明显漏洞、基层监管力量薄弱，加上部分人群财富观错位，多重因素叠加滋生了违规空间。

   经查询公开信息发现，信贷风控松弛已经是五台农商行及忻州地区农信系统的老问题。早在2024年1月，山西忻州三家农村商业银行就因为贷款“三查”制度执行不到位被监管部门处罚。有金融律师指出，本次曝光的事件再次印证了部分基层农信机构从审批流程到内控管理都存在严重缺陷，“贷款三查”制度完全沦为一纸空文，才给了内外勾结违规放贷留下可乘之机。

   北京律师刘新宇指出，对于金融机构而言，要遏制职业背债问题，必须加强中介合作的事前准入和持续尽调，完善类型化风险场景的风控建模，将职业背债等违规场景纳入预警样本库，同时建立跨部门快速响应与证据固定机制，保持和监管、执法机关的联动，才能实现早发现早处置。

监管已介入调查，群众期待彻查病根

   事件曝光后，当地群众对农信系统这类基层金融机构的违规操作反映强烈，不少村民表示，此前就听过类似“顶名贷款拿好处”的说法，没想到是真的银行和中介联手坑老百姓。“农村信用社本来是给农民办贷款服务的，现在变成了他们内外勾结捞钱的工具，老百姓反而背了一身债，必须好好查查，给受害者一个说法。”

   截至发稿，国家金融监督管理总局忻州监管分局此前已经针对五台农商行的借名贷款违规问题立案，本次新曝出的背贷事件是否属于同类违规，是否存在更多银行人员参与利益输送。

本网将持续关注监管部门的调查进展。